Как сейчас обеспечить достойную пенсию в будущем: инструкция для тех, кому от 20 до 40 лет

Как работает пенсионная система и ждет ли ее реформа?

Российская модель - страховая: работодатели платят взносы в Социальный фонд (бывший ПФР), дефицит покрывает федеральный бюджет. В 2024 году трансферты составили 32% доходов фонда - 5,4 трлн рублей из 16,83 трлн. Но демография рушит баланс: к 2045 году число пенсионеров вырастет на 20%, а число работающих сократится из-за низкой рождаемости (1,4 ребенка на женщину в 2025 году). Аналитики прогнозируют реформу через 10-15 лет - возможно, повышение пенсионного возраста или введение базовой фиксированной выплаты, как в некоторых странах ЕС.

Интересный факт: в 2018 году, перед реформой, трансферты составляли 40% - критическая отметка. Сейчас дефицит СФ в 2025 году - всего 369 млрд рублей, но бюджет закладывает 4 трлн на будущее. «Это финансовая пирамида: молодежь платит за стариков, но новых 'вкладчиков' все меньше», - отмечает эксперт Сергей Жителев. Без изменений нагрузка на налогоплательщиков взлетит, а пенсии останутся скромными - средняя страховая в 2026 году около 23 тысяч рублей.

Почему пенсии в России такие низкие?

Причина проста: мало работающих на одного пенсионера (соотношение 1,6:1 в 2025 году против 2:1 в 2000-х). Инфляция за 2017-2024 годы - 64,9%, а индексация пенсий отстает. Плюс «серая» занятость: 20-25% зарплат не декларируется, взносов не хватает. В итоге средняя пенсия - 23 тысячи, ниже прожиточного минимума (15 250 рублей). Для сравнения: в Германии аналог - 1500 евро. Россияне спасаются подработками, но в 70 лет это тяжело.

Возможные изменения в системе

Ученые РАН предлагают гибрид: базовый доход для всех (как в Чили) плюс накопительная часть. Это мотивирует инвестировать лично - ведь фиксированная пенсия будет скромной, а МРОТ пересмотрят. Переход снизит нагрузку на бюджет, но потребует роста частных сбережений. Для 20-40-летних это сигнал: не ждите манны небесной.

Основные источники дохода на пенсии

Государственная страховая пенсия: фундамент, но не замок

Формула: Пенсия = (ИПК × стоимость балла) + фиксированная выплата. В 2026 году: балл - 156,76 руб., фиксировано - 9584,69 руб. С 50 баллами и 15-летним стажем - 17 423 рубля в месяц. Требования: возраст 60/65 лет (для женщин/мужчин после реформы), 15 лет стажа, 30 ИПК. Северянам - коэффициенты до 2,3 при отсрочке. Без стажа - только социалка через 5 лет.

Социальная пенсия: минимум для «невидимок»

Без стажа - 8824 рубля в 2025 году, но доплачивают до прожиточного минимума. Региональные надбавки (в Москве +5000 руб.) помогают, но на еду и лекарства еле хватает. Факт: 10% пенсионеров живут только на нее.

НПФ: удобно, но невыгодно

Взносами управляют профессионалы, но комиссии - 1-2% годовых, доходность 64% за 2017-2024 (против инфляции 64,9%). Деньги «заморожены» до 55/60 лет. Плюс: налоговый вычет.

ПДС: государство помогает копить

Личные взносы + ОПС-накопления + доход НПФ + софинансирование (до 36 тыс. руб./год, max 360 тыс. за 10 лет). Льготы: вычет НДФЛ до 400 тыс. руб., освобождение выплат от налога. Минусы: 15 лет «заморозки», консервативные вложения (5-7% годовых). Идеально для ленивых: калькуляторы показывают +20-30% от государства.

ИИС: король эффективности

Тип 3 (с 2024 года): вычет на взносы + освобождение дохода до 30 млн руб./год при закрытии после 5 лет. Гибкость: акции, облигации, ETF. Пассивная стратегия (БПИФ на индекс Мосбиржи) дает 10-12% годовых исторически. Для молодых - топ.

Почему начинать копить нужно срочно?

Сложный процент творит чудеса: 10 тыс. руб./мес под 16% с 25 лет = 88,7 млн через 30 лет; с 35 лет - 17,5 млн. Премия за риск акций (7-10% сверх инфляции на 30 лет) работает только на длинной дистанции. Человеческий капитал (будущие зарплаты) конвертируется в финансовый. Плюс психология: ранний старт снижает импульсы.

Сколько откладывать по возрасту

• 20-25 лет: 5-10% дохода (время - ваш союзник).
• 30-35 лет: 15% (дисциплина - ключ).
• 40 лет: 20-25% (горизонт сжимается).
• 45+ лет: 30%+ (плюс работа дольше).

Правило: 60-80% от зарплаты на пенсии. Корректируйте на стиль жизни - путешествия требуют больше.

Стратегия для 30-40-летних

Комбо: ПДС для льгот + ИИС-3 для роста. Портфель: 50% БПИФ индекса, 40% ОФЗ, 10% золото. Ежемесячно 15% дохода, игнорируйте волатильность. Избегайте прямой недвижимости (5-8% доход + волатильность). Факт: золото выросло на 150% за 10 лет, хеджируя инфляцию.

План для 20-25-летних

Начните с 5%: ИИС + индексные фонды. Создайте подушку (6 месяцев расходов). Избегайте кредитов. Факт: движение FIRE манит (откладывать 50-70% для пенсии в 40 лет), но эксперты предупреждают - жизнь не в деньгах. 38% россиян без сбережений, только 6% с подушкой на год.

Заключение: время действовать сейчас

Государственная пенсия - безопасность, но не роскошь. Смешайте ПДС, ИИС и дисциплину - и старость станет свободой. Начните сегодня: откройте счет, рассчитайте взносы. Ваш будущий «я» скажет спасибо. Чем раньше, тем богаче.

Источник: www.banki.ru.