10 мифов о накопительной пенсии, из-за которых люди теряют деньги

Самые популярные заблуждения разобрала адвокат Ольга Алешина. Разбираем каждое - и объясняем, что на самом деле.

Миф 1. Накопительная пенсия есть у всех

Нет. У большинства старшего поколения взносы шли только на страховую часть. А у тех, кто начал работать после 2014 года, накопительная вообще не формируется - её приостановили.

Накопления есть только у четырёх категорий:

• родившиеся в 1967 году или позже, если официально работали с 2002 по 2013 год;
• женщины 1957-1966 и мужчины 1953-1966 годов рождения, работавшие официально с 2002 по 2004 год;
• родившиеся до 1967 года, если участвовали в программе государственного софинансирования;
• направившие материнский капитал на свой пенсионный счёт.

Миф 2. Накопительную пенсию давно отменили

Заморозили - не отменили. Разница принципиальная.

С 2014 года все страховые взносы (22% от зарплаты) идут на страховую часть. Но деньги, накопленные до этого (6% от зарплаты), никуда не делись. Они лежат на вашем индивидуальном лицевом счёте.

Миф 3. В НПФ опасно: обанкротится - и деньги пропадут

Накопления хранятся либо в Социальном фонде (СФР), либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) - по вашему выбору.

НПФ не менее надёжны. К ним строгие требования, работают по лицензии. Отбор жёсткий: если в 2006 году фондов было почти 300, то в 2026-м осталось 32. Все прошли проверку Банка России.

Важно: если у НПФ отзовут лицензию, накопления передадут в Социальный фонд. При банкротстве деньги не пропадают - их неприкосновенность гарантирует государство.

Миф 4. В НПФ доход всегда выше, чем в СФР

Не всегда. И это распространённая ошибка при выборе.

СФР передаёт деньги государственной управляющей компании (ВЭБ.РФ) или частной, НПФ - только частным. Каждый фонд работает по своей стратегии, а результат зависит от рынка.

В один год НПФ покажет высокую доходность, в другой - убыток или результат ниже инфляции. ВЭБ.РФ придерживается консервативного подхода, но в периоды высоких ставок его доходность бывает выше, чем у многих НПФ.

Миф 5. Переводить накопления между фондами можно без потерь

Переводить можно в любое время и сколько угодно раз. Заявление подают до 1 декабря, перевод происходит с 1 января по 1 апреля следующего года.

Но есть нюанс, который стоит денег.

Инвестиционный доход прибавляется к счёту не каждый год, а раз в пять лет - это называется фиксинг.

Меняете фонд раньше пятилетнего срока - теряете весь доход, заработанный с момента предыдущего фиксинга.

Миф 6. Не успел оформить сразу - государство заберёт

Не заберёт. Никаких сроков обращения законом не установлено.

Получить накопительную пенсию можно по достижении «старого» пенсионного возраста: женщинам в 55 лет, мужчинам в 60. Раньше - тем, кто вышел на льготную пенсию досрочно: например, шахтёр в 45 лет, многодетная мать пятерых детей в 50.

Обратиться можно в любое время после этого. Накопления не сгорят: фонд продолжит их инвестировать и зарабатывать для вас доход.

Миф 7. Я сам решу, забрать всё разом или получать ежемесячно

Не решите. Способ выплаты определяет закон, а не ваше желание.

Всего способов три: единовременная выплата, пожизненная и срочная. Срочная доступна только тем, у кого накопления сформированы за счёт добровольных взносов или материнского капитала - таких людей немного.

Всё остальное решает расчёт:

• сумму накоплений делят на период дожития (в 2026 году - 270 месяцев);
• результат сравнивают с 10% прожиточного минимума для пенсионеров по России;
• в 2026 году прожиточный минимум - 16 288 рублей, 10% от него - 1628,8 рубля.

Значит, забрать всё разом смогут те, у кого на счёте не больше 439 774 рублей (1628,8 × 270). Если больше - назначат пожизненную выплату.

Миф 8. Если не дали всю сумму - можно оспорить в суде

Суд здесь не поможет.

Способ выплаты не зависит ни от вас, ни от пенсионного фонда - он определяется только законом. Меньше 10% прожиточного минимума - единовременно, больше - пожизненно.

Суд не вправе толковать закон иначе, поэтому правомерное решение фонда он не отменит.

Миф 9. Получу немного, сумма уменьшится - и заберу остаток разом

Не получится. Отказаться от уже назначенной пожизненной выплаты нельзя.

Как только накопительная пенсия установлена и выплачивается ежемесячно, право на единовременную выплату исчезает - закон прямо это запрещает.

Миф 10. После смерти накопления забирает государство

Нет, они переходят правопреемникам.

Кому именно - зависит от того, оставил ли человек заявление в своём пенсионном фонде (своего рода завещание). Если заявления не было, деньги делят поровну между родственниками первой очереди: детьми, родителями, супругом. Если таких нет - между братьями, сёстрами, дедушками, бабушками и внуками.

Что нужно сделать правопреемникам:

• обратиться в фонд, где хранились накопления (СФР или НПФ);
• принести документы о смерти владельца и о родстве либо о назначении правопреемником;
• уложиться в шесть месяцев после смерти.

Что именно можно получить:

• всю сумму - если человек не дожил до нужного возраста или ему назначили единовременную выплату, но он не успел её получить;
• остаток на счёте - если была оформлена срочная выплата;
• ничего - если назначили пожизненную выплату, даже когда человек успел получить всего один платёж.

Главное

Большинство этих мифов дорого обходятся именно из-за незнания деталей: сроков, фиксинга, порога в 10% прожиточного минимума.

Проверить, где лежат ваши накопления и сколько их, можно в личном кабинете на Госуслугах. Сделайте это сегодня - чтобы не потерять деньги из-за чужого заблуждения.

По материалам: Активный возраст